在加拿大，不少四十出头的家庭都有过这种感觉：工资已经不低，账上偶尔还能多出一笔，可一到报税季，多出来的那部分先被税拿走一大截。不是没赚到，是留下来的比心里算的少太多。
风险是自己扛的，市场起伏是自己熬的，时间和精力也都搭进去了，最后将近一半先交了税。换谁都会问一句：担了风险，钱怎么就留不住？
我的客户马女士，就是带着这个问题来找我的。
她今年40岁，工作之余在市场里赚了些钱，后来买了两套房。跟她聊下来，我最在意的不是她会赚钱，而是她很早就看清了一件事：多赚的钱一叠加到工资上，税率就会往上跳。到了最高那几档，多赚100块，留下来的还不到一半。
她跟我说得很直接：结构不做，账面再好看，最后留到家里的还是少。
这种情况在规划里很常见。很多人天天盯着账户涨了多少，多出来的钱却一直放在起伏很大的地方。谨慎一点的人，会把赚到的钱挪到更稳的地方。
了解了马女士的诉求后，我给她的方案多走了一步。
第一，先把多出来的钱放进稳的地方。
我建议她把赚到的钱分几年逐步放进。这一步是先落袋：钱从波动大的一边挪到相对稳的一边，继续慢慢增长。
第二，要用钱的时候，不用退保。
需要用钱时，她可以拿保单里攒下的做抵押，向金融机构借一笔出来。保单照样留着、照样在增长，手里也有了能动用的现金。
第三，借来的钱用对地方，利息还可能抵税。
借来的钱如果按规定用于投资或生意、用来产生收入，这部分利息在报税时就有可能抵扣。
这样一排，同一笔钱做了三件事：放得稳，要用时拿得出来，利息还可能帮着省税。
赚钱靠本事，留钱靠结构。
担了风险、熬过波动，最后将近一半交了税，谁都心疼。多出来的钱今天不安排好，往后每年都要多交一笔，能花的、能留给家里的就越来越少。
如果你家这几年也多出了一笔钱，可以在留言里说说现在的情况：是收入已经进了高税档，还是钱还放在起伏很大的地方。情况不一样，先做的那一步也不一样。
