在加拿大，很多人把65岁当成退休的起点。
可真正需要开始做退休规划的，通常不是65岁，而是45岁前后。
因为从那时起，有四个决定会陆续摆上台面。这四件事看起来各管各的，其实会互相影响。想不清楚，65岁以后、、很容易叠在同一年。收入一高，OAS可能被 ，税也会上去。表面上每年都在领，真正能用的钱却变少。
这四个决定是：
第一，CPP什么时候领。
早领晚领没有绝对好坏。要看60到65岁还在不在工作，以及那段时间家里需不需要现金流。有人想提前把步子放慢，有人还要顾家里。先看这几年缺不缺钱，再看它以后会不会和别的收入叠在一起。
第二，OAS要不要从65岁开始领。
很多人觉得满65岁就该领OAS，不领好像亏了。
可退休后如果收入不低，OAS可能被 clawback。因为65岁以后，收入往往不再是单一工资，而是CPP、OAS、RRSP或提款，有公司的还可能有分红。这几笔叠在一起，整体税负会明显上升。
45岁开始规划，图的是后面大约还有15年，能调整退休前后的收入结构，而不是等到65岁再被动领取。
第三，RRSP什么时候取。
身边很多人只要没到71岁，就尽量不碰RRSP，觉得越晚取越划算。
但RRSP不是越晚越好。我接触过一些家庭，65岁退休时RRSP已经超过100万。如果一直不取，71岁会转成RRIF，从下一年开始就要面对最低提款额。
那时候CPP、OAS、RRIF提款和其他收入很容易堆在同一年。结果往往是：
退休后的应税收入越来越高
OAS被 clawback
留在RRIF里的钱，后面还要继续面对税务
所以真正要排的，不是「这笔钱能不能再放一放」，而是：家里的钱，应该按什么顺序拿出来。
第四，65岁以后，每年的钱从哪里来。
如果从40多岁开始，不把能放的钱全部推进RRSP，65岁以后有没有可能，每年再有一笔不那么被动交税的现金流？
这里就会说到 ，也就是 Insured Retirement Plan。
做法并不复杂：大约40岁前后开始，每年往里放一笔，个人或公司的钱都可以。到65岁，通过保单贷款取用。因为走的是贷款，这笔钱通常不会计入当年应税收入。利息可以先不还，以后用身故赔偿金结清，剩下的还能留给孩子。
四个决定不必一天做完。但45岁左右至少要先看清：
CPP、OAS、RRSP会不会在同一年叠起来；
公司这边的钱以后从哪出来；
要不要另放一笔到分红保单里。
看清了，65岁才不是被动挨税的开始。
退休质量很少取决于你记不记得领每一笔该领的钱，而取决于这些钱会不会在同一年撞上，以及有没有提前留一条不那么挤的路。
如果你已经在存RRSP，或者家里有公司资产，可以先在留言里写一下：你现在更靠近45岁，还是已经在看65岁。不同的时间点，先做的决定不一样。
